¿Qué hipoteca me puedo permitir?

¿Cuánta vivienda puedes comprar? No basta con la regla del esfuerzo (la cuota no debería pasar del 35 % de tus ingresos netos): también te limitan el porcentaje que financia el banco (el LTV, normalmente el 80 % del valor) y tu ahorro, que tiene que cubrir tanto la entrada como los gastos de compra (ITP/IVA, notaría…). La calculadora aplica los tres límites a la vez y te dice cuál manda.

Cómo leer el resultado. La cuota máxima es el 35 % de tus ingresos menos tus deudas, y marca el préstamo máximo por capacidad de pago. Pero el banco solo financia hasta el 80 %, y de tu ahorro tienes que pagar el 20 % de entrada más los gastos de compra. El precio máximo es el mayor que cumple los tres límites a la vez.

Ejemplo trabajado (valores por defecto). Ingresas 2.000 € netos, sin otras deudas, con 40.000 € de ahorro, a 30 años al 3 %, LTV 80 % y gastos de compra del 12 %:

• Cuota máxima: 2.000 € × 35 % = 700 €/mes (daría para un préstamo de hasta ~166.000 €).
• Pero manda el ahorro: 40.000 € / (1 + 0,12 − 0,80) = 125.000 € de precio máximo.
• Préstamo: 80 % × 125.000 = 100.000 € (cuota real ≈ 421,60 €/mes).
• Tu ahorro se reparte en 25.000 € de entrada + 15.000 € de gastos de compra.

Con esos ingresos podrías asumir más cuota, pero te frena el ahorro: para subir el precio necesitarías más entrada, no más sueldo.

Un apunte importante. Es el máximo teórico, no lo recomendable. Deja margen para imprevistos y subidas de tipo si tu hipoteca es variable.