Qué es el interés compuesto
El interés compuesto es, en una frase, ganar intereses sobre tus intereses. En lugar de retirar lo que ganas cada año, lo dejas dentro para que también genere rendimiento. Año a año la bola de nieve crece sola, cada vez más rápido.
Albert Einstein lo llamó (probablemente sin haberlo dicho nunca, pero la frase es buena) "la octava maravilla del mundo". Lo importante es la intuición: el dinero que no retiras trabaja por ti.
Interés simple vs. interés compuesto
Imagina que inviertes 1.000 € al 7 % anual.
- Con interés simple, ganas 70 € cada año, siempre sobre los 1.000 € iniciales. En 10 años: 700 € de intereses.
- Con interés compuesto, el segundo año ganas el 7 % de 1.070 €, no de 1.000 €. Y así sucesivamente. En 10 años: 967 € de intereses.
La diferencia parece pequeña en una década, pero se dispara con el tiempo.
Un ejemplo numérico paso a paso
Partimos de 1.000 € al 7 % anual, sin aportaciones nuevas:
| Año | Saldo al empezar | Interés (7 %) | Saldo al terminar |
|---|---|---|---|
| 1 | 1.000,00 € | 70,00 € | 1.070,00 € |
| 2 | 1.070,00 € | 74,90 € | 1.144,90 € |
| 3 | 1.144,90 € | 80,14 € | 1.225,04 € |
| 4 | 1.225,04 € | 85,75 € | 1.310,80 € |
| 5 | 1.310,80 € | 91,76 € | 1.402,55 € |
Fíjate en la columna del interés: no para de crecer aunque el porcentaje sea siempre el mismo. Eso es el efecto compuesto.
La fórmula
Valor final = C × (1 + r) ^ n
Donde C es el capital inicial, r el rendimiento anual (0,07 para un 7 %) y n el número de años. Con 1.000 €, 7 % y 30 años:
1.000 × (1,07)³⁰ ≈ 7.612 €
Sin tocar un euro más, el dinero se multiplica por más de 7 en 30 años.
Los dos ingredientes que más importan
- El tiempo. Es el factor más potente, porque el exponente n manda. Diez años de ventaja valen más que un punto extra de rentabilidad.
- La constancia. Si además aportas cada mes, cada aportación arranca su propia bola de nieve. Empezar pronto y no parar es casi todo el secreto.
Lo que frena la bola de nieve
- La inflación resta poder adquisitivo: una rentabilidad del 7 % con un 3 % de inflación equivale a un 4 % real.
- Las comisiones se restan cada año del capital que compone, así que un 1 % de comisión hace mucho más daño del que parece a largo plazo.
- Retirar los intereses rompe justamente el mecanismo que querías aprovechar.
La regla del 72: cálculo mental rápido
Para saber cuánto tarda tu dinero en duplicarse, divide 72 entre la rentabilidad anual. Al 7 %, duplicas en unos 72 ÷ 7 ≈ 10 años; al 3 %, en 24. Te da una intuición instantánea sin calculadora y deja claro por qué un par de puntos de rentabilidad —o de comisión— cambian tanto el resultado.
El error que más caro sale
Empezar tarde. Quien invierte 200 €/mes desde los 25 años llega a los 65 con mucho más que quien empieza a los 35 aportando el doble, porque a los primeros euros les das 10 años extra de capitalización, y son los que más componen. El tiempo perdido no se recupera metiendo más dinero después. Empieza con lo que puedas, hoy, y no interrumpas el proceso: ahí está casi todo el secreto.